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年薪超百万三步提前迈向财务自由中华会计校

时间:2019-07-10 09:56:58 来源:互联网 阅读:0次

年薪超百万 三步提前迈向财务自由_中华会计校

年薪超百万 三步提前迈向财务自由

9:0 《金融理财》杂志 周海鹏 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

家庭情况 边涛37岁,是一家广告公司的财务总监,年薪百万元。边太太35岁,外资公司员工,年薪20万元。女儿今年5岁。目前家庭每月生活开销4万元。 家庭资产状况:现有一套150平方米的房,三室两厅,市值约为500万元,无房贷。银行理财产品200万元,活期存款220万元。边涛夫妇平时工作很忙,对金融市场也不了解,所以只购买了银行固定理财产品,其余资金放银行做活期。边涛和太太除了社保外,还购买了一部分商业保险,年保费支出在2万元左右。 理财目标 ①检视自身保障是否充足。 ②给宝宝准备好留美教育金。 ③50岁提前退休,早日实现财务自由。 ④420万元闲钱如何保值增值。 财务分析 边涛家庭财务状况从表面看非常不错,收入较高,每月达到10万元,支出也不低,达4万元,月结余6万元,金额较多,怎样善用这笔客观的月结余是他们家庭的理财重点。 边家积累了近千万元的资产,其中固定资产占54.34%,金融资产占45.65%,无负债。金融资产主要为银行固定收益理财产品和活期存款,回报率低,资产增值空间有限,可通过合理的资产配置实现整笔资产的保值增值。 跟天下所有父母一样,边涛对女儿呵护有加,刚出生几天就在朋友的介绍下买了一份保险,年交保费5000元,自己和爱人则分别购买了万能险,年交保费13000元,附加20万元重疾险。 理财规划 给自己买足保障 边涛是家庭的主要经济支柱,在家庭收入中占83%的比例,万一边涛出现意外,对家庭的影响将是非常大的,所以建议边涛为自己买足保障,这样才能更好的保护太太和孩子。 根据边涛家庭的开支状况,每年的支出约在48万元,按照保险购买的 双十原则 ,边涛本人保障额度在500万元左右较为合适,可以用300万元定寿与200万元意外险组合配置。 由于原来的万能险只配置了20万元的重疾保障,如果要获得优越的医疗服务,建议另外配置80万元的重疾保障。至于太太,建议保留已有的万能险,另外再加一份80万元的重疾保障就可以了。 给女儿准备教育金 边涛和太太都在外企工作,受环境影响,他们打算将来把孩子送到国外去接受大学教育,为孩子将来的就业创造更好的条件。按照目前去美国留学的费用每年30万和3%的通胀计算,边涛大约需要为女儿准备176万元。 建议边涛利用现在高额度的月结余,以定投的方式储备,一方面可以规避市场波动的风险,取得相对合理的回报,另一方面也可以利用复利的威力做长期储蓄。边涛女儿今年5岁,有13年的时间来准备,假若定投年化回报为10%,边涛只需每月投入6000元便可以完成目标。 资产增值有门道 边涛和太太目前工作都很忙,没多少时间旅游度假。边涛现在收入不错,但不想劳碌一生,所以想50岁就提早退休,和太太周游世界,过安逸舒适的晚年生活。我们按照边涛目前的年龄、每月生活费和通胀测算下来,边涛退休时家庭每月生活费大约为6万多元,生活到85岁共需储备2200万元退休金,社保有20%的替代率,所以边涛需自己储备1760万元。 要储备这笔庞大的退休金,边涛目前手上已积存了400万元的金融资产,只要把目前的资产组合优化与把月度的节余有效的利用起来就行。我们建议边涛用整笔和定投相结合的方式操作,实现50岁提前退休的目标。 前面我们分析过边涛目前的资产配置过于保守,收益比通胀率还低,若果按过去20年中国的平均通胀为5%,而边涛的目前的金融投资收益平均不到3%,这样的资产组合不但不能达到投资增值,反而被通胀蚕食。 我们建议边涛留出20万定存作为家庭备用金,以防生活中一些不可预料的生活支出。其余资金做组合投资,因边涛不熟悉金融市场,同时考虑到目前股票市场与楼市的波动,建议边涛的投资组合以保持稳健为宜。我们替边涛的资产组合重新安排,设计了200万信托、160万银行固定收益与40万定向增发基金的资产组合,组合里90%的资产都是低风险的固定收益产品,10%的高风险配置希望可以提高收益,但如果一旦这部分的资产出现亏损,也不影响整个资产组合的保值功能。 这样的一个优化动作,可以让边涛每年的预计投资收益由2.75%提升至约8.5%。如果边涛目前的金融投资不作改动,13年后可累积至570万;但如果使用优化后的投资组合,则13年后资产可增值至1155万,大约多了一倍的投资收入,解决了边涛退休储备65%的需求。另外的605万退休金可以通过定投的方式储备,按退休前年化收益10%、退休后6%计算,每月定投19000元即可。 根据边涛的理财目标,我们只做了两个建议:把现有的金融资产重新配置投资产品;第二把目前约42%的月度节余做定投;这样安排在财务上应该完全没有压力。 要懂得享受生活 边涛是典型的高收入家庭,但他和太太工作都很忙,几乎没时间旅游度假,甚至没时间陪伴年幼的孩子。所以,边涛期待50岁就退休,将来好好享受生活。 其实,很多事情不必等,也不能等。人生本来就是一次旅行,和家人和朋友一起一程一程地走,边感受、边领悟、边分享,那才是一段快乐的旅程。而如果机械地将人生分为两半,年轻体健精力旺盛时拼命赚钱,等到将来退休后才去享受,不仅将生命美好的阶段挤压得了无生趣,而且,将来当你想享受亲情友情时,或许亲情友情已不复存在。 要知道,亲情友情也是需要时间和心血来滋润的,如果你在30岁到50岁间,整天忙着工作而无暇顾及亲朋好友的感受,20年后,你还能和他们亲近得起来吗?有什么共同的经历能让你和他一起捧腹大笑或津津乐道?又有什么熟悉的人,能让你和他念念不忘,唠叨半日?况且,50岁后,你是否觉得自己已经赚够了钱?还愿不愿意放弃优厚的待遇中止职业生涯?这都是问题。或许到那时,赚钱已成为你的本能,而其它的游戏都已激不起你的兴趣?人的欲望是无止境的,多了还想更多。 建议边涛调整一下前行的步伐,别再总是那么匆匆忙忙的,放慢点脚步,可以看到很多美丽的景色。要工作,更要享受生活。 手记 边涛家庭是一个明显的高收入、高消费家庭,这样的家庭有一个特色,财富的积累主要来源于工薪收入,事业成功,但不善理财。就像边涛家庭,目前年收入120万左右,已经积累了近千万的资产,但房子只有一套,没有负债,400多万的闲钱和每月结余的部分几乎在睡觉,甚至在贬值。现在的投资市场的确不好,但不等于一直会坏下去,要用发展的观点看问题。正因为现在低迷,处于底部,也许正是投资的好时机。 按照边涛家庭的收入状况,如果好好打理他们的家庭资产,抓住眼下的投资良机,说不定很快就能达到财务自由的目的。比如像我们这次建议边涛调整资产配置,使原本400万整笔资金从2.75%的预期年化收益提高到了8.5%,按照边涛之前的资产配置到边涛50岁时只能积累到570万元,调整后资产可积累到1155万元,整整翻了一番还多。每月结余的闲钱也通过定投的方式有效打理,使边涛能更好的实现留学教育金和退休金的目标。 贺明家庭现有状况,可满足退休后的生活支出。因此他投资市场上风险较低、流动性高的保本类产品即可。【我要纠错】 :Nocy

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